Warmtefondslening voor verhuurders: Renteloos lenen voor energiebesparing
Stel je voor: je hebt een verhuurde woning in je portefeuille. Het energielabel is een drama, je huurder klaagt over hoge stookkosten en jij ziet je rendement langzaam weglekken.
Tegelijkertijd schieten de eisen voor verduurzamen omhoog, zowel voor je WWS-punten als voor je energielabel. Je wilt wel investeren, maar de rentes voor een verhuurhypotheek of zakelijke lening zijn pittig en dat drukt je cashflow. Het Nationaal Warmtefonds lijkt dan een geschenk uit de hemel: renteloos lenen voor energiebesparing.
Maar werkt dat ook voor jou als verhuurder? Laten we dat eens rustig uitpluizen.
Waarom verduurzamen met Nationaal Warmtefonds?
De druk op verhuurders neemt toe. De overheid wil dat woningen energiezuiniger worden, en huurders verwachten een comfortabele woning zonder torenhoge energierekening.
Voor jou als belegger betekent een beter energielabel direct een hogere huurpotentie (binnen de WWS-regels) en een waardevastere woning.
Het Nationaal Warmtefonds (NWF) biedt financiering specifiek voor deze verduurzaming. Het doel is simpel: drempels wegnemen om te investeren in isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Het mooie aan de Energiebespaarlening van het NWF is de focus op bestaande bouw.
Dit is perfect voor de meeste verhuurders; je bestaande portefeuille opwaarderen is vaak een slimmere strategie dan nieuwbouw in de huidige markt. Je kunt lenen voor maatregelen die direct impact hebben op het energielabel en het wooncomfort. Denk aan HR++ glas, vloerisolatie, dakisolatie, spouwmuurisolatie, een hybride warmtepomp of zonnepanelen. Je lost hiermee twee problemen in één klap: je voldoet aan strengere regels en je maakt je woning aantrekkelijker voor huurders.
De financiering is in handen van de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) en wordt verstrekt via banken als ING en Rabobank.
Die banken hebben zelfs € 200 miljoen extra beschikbaar gesteld, een teken dat er serieuze vraag is. In totaal is er al meer dan € 2 miljard uitgeleend via de regelingen van het fonds.
Altijd een laag maandbedrag
Dat zegt genoeg: het is een bewezen instrument. Als verhuurder kijk je naar je netto rendement. Een renteloze lening verlaagt de financieringslasten enorm, waardoor de investering sneller renderend wordt.
Een van de grootste voordelen is de lage maandlast. Omdat de rente voor een groep verhuurders op 0% staat, betaal je in feite alleen aflossing.
Stel je leent € 15.000 voor een hybride warmtepomp en isolatie. Over 15 jaar is dat ongeveer € 83 per maand (exclusief eventuele rente). Als je huurder door die warmtepomp € 50 per maand bespaart op gas, en jij mag de huur (gedeeltelijk) verhogen vanwege het energielabel, dan kan deze investering zich bijna vanzelf bedruipen.
Je cashflow blijft stabiel of wordt zelfs beter. De looptijden zijn flexibel genoeg om de maandlast laag te houden: 7, 10 of 15 jaar.
Voor grotere projecten (boven de € 15.000) is zelfs een looptijd van 20 jaar mogelijk.
Dit is cruciaal voor de exploitatie van een verhuurde woning. Je wilt niet dat een investering in verduurzaming je rendement in het eerste decennium volledig opslorpt. Door de lange looptijd spreid je de kosten en profiteer je direct van de lagere energielasten van je huurder en de hogere huur die je mag vragen.
Over de Energiebespaarlening
De Energiebespaarlening is het hoofdproduct van het Nationaal Warmtefonds. Je kunt deze aanvragen via je bank, zoals ING of Rabobank, als je daar een zakelijke rekening hebt.
De lening is specifiek bedoeld voor energiebesparende maatregelen aan bestaande woningen. Nieuwbouw is uitgesloten; de regeling is er om de bestaande voorraad te verbeteren. Dit sluit naadloos aan op de situatie van de meeste particuliere verhuurders.
De maximale hoogte van de lening hangt af van je inkomen. Voor particuliere verhuurders is het verzamelinkomen (box 1 en box 3 bij elkaar opgeteld) leidend.
Als je verzamelinkomen lager is dan € 60.000, kom je in aanmerking voor de Energiebespaarlening met 0% rente. Is je inkomen hoger, dan betaal je wel rente. Die rente is momenteel (peildatum 13-08-2025) vastgezet op 3,61% tot 4,16%, afhankelijk van je inkomen.
Dat is nog steeds scherp vergeleken met een gangbare verhuurhypotheek. Je kunt minimaal € 1.000 en maximaal € 28.000 lenen.
Dit bedrag moet je besteden aan goedgekeurde maatregelen. Denk aan het isoleren van je dak (van € 5.000 tot € 10.000), het plaatsen van 8 tot 12 zonnepanelen (rond de € 4.000 - € 5.000) of een hybride warmtepomp (zo'n € 6.000 - € 8.000 inclusief installatie).
De lening wordt direct aan jou uitgekeerd, waarna je de aannemer betaalt. Je bent dus zelf verantwoordelijk voor de uitvoering, net als bij elke andere investering in je vastgoed.
Voorwaarden Energiebespaarlening
Om in aanmerking te komen voor de Energiebespaarlening, zijn er een aantal harde eisen. Ten eerste moet de woning een bestaande woning zijn. Koop je een pand dat net nieuw is opgeleverd?
Dan kun je hier geen gebruik van maken. De lening is bedoeld om de bestaande woningvoorraad te verbeteren, niet om nieuwbouwprojecten te financieren.
Dit is een belangrijk onderscheid ten opzichte van sommige andere financieringsvormen. Daarnaast is het belangrijk dat je de maatregelen laat uitvoeren door een bedrijf dat is aangesloten bij een erkende regeling, zoals BouwGarant of Keurmerk Klantgericht Aannemen.
Dit is om kwaliteit te waarborgen. Je kunt niet zomaar zelf de materialen kopen en het werk doen; de uitvoering moet professioneel zijn. Dit voorkomt problemen met de kwaliteit van de isolatie of installatie, wat essentieel is voor het behalen van het beoogde energielabel.
Verder moet de lening passen bij het te verduurzamen object. De bank (via het NWF) zal toetsen of het geleende bedrag en de maatregelen realistisch zijn voor de woning.
Een warmtepomp in een klein appartement is logisch, maar misschien overbodig in een zeer goed geïsoleerde eengezinswoning. De bank beoordeelt de leencapaciteit op basis van je inkomen en de woningwaarde, net als bij een gewone hypotheek, maar de eisen zijn vaak soepeler omdat het om relatief kleine bedragen gaat.
Voorwaarden Energiebespaarlening met 0% rente
Het is de gouden greep: de renteloze lening. De voorwaarden hiervoor zijn strikt, maar duidelijk.
De belangrijkste voorwaarde is je verzamelinkomen. Als verhuurder tel je je inkomen uit werk en woning (box 1) op bij je inkomen uit sparen en beleggen (box 3). Blijf je onder de € 60.000?
Dan mag je de lening renteloos afsluiten. Dit is specifiek bedoeld voor huishoudens met een lagere tot gemiddelde inkomenssituatie.
Voor verhuurders kan dit interessant zijn als je inkomen uit box 3 meevalt of als je naast je vastgoedportefeuille een bescheiden salaris hebt. Let wel: dit is je totale verzamelinkomen. Als je een hoog rendement haalt uit je beleggingen of een hoog inkomen hebt, val je buiten de boot voor de 0% rente. In dat geval betaal je de genoemde 3,61% of 4,16%, wat alsnog een scherpe marktrente is.
Deze renteloze lening kan ook gebruikt worden voor een thuisbatterij, maar dan geldt een maximum van € 8.500. Dit is een specifieke maatregel die steeds relevanter wordt voor verhuurders met zonnepanelen, omdat je de opgewekte stroom later kunt gebruiken en de huurder minder afhankelijk is van het net. Het zorgt voor een betere benutting van de zonnepanelen en een hoger comfort, waarbij je bij een verbeterd energielabel ook de huurprijs na verduurzaming mag verhogen.
Voorwaarden voor de Combinatielening
Naast de gewone Energiebespaarlening is er de Combinatielening. Dit is een specifieke variant die extra ruimte biedt, maar met andere voorwaarden. De Combinatielening is bedoeld als aanvulling op de Energiebespaarlening.
Je kunt hiermee maximaal € 10.000 extra lenen, ook weer met 0% rente.
Dit bedrag mag je besteden aan maatregelen die niet direct energie besparen, maar wel het comfort verhogen of het huis klaarmaken voor de toekomst. Denk hierbij aan het vervangen van een keuken of badkamer, het aanpassen van de woning voor toegankelijkheid (rolstoelvriendelijk), of het verhelpen van achterstallig onderhoud, zoals onderhoud aan de warmteafleverset bij stadsverwarming, dat nodig is voordat je kunt verduurzamen.
Als verhuurder weet je dat een frisse keuken of een moderne badkamer de huurprijs en de aantrekkelijkheid van de woning flink kan verhogen. Dit helpt je om de WWS-punten te maximaliseren. Er zit een addertje onder het gras bij de Combinatielening: de looptijd is standaard 10 jaar, en de eerste 5 jaar hoef je geen aflossing te betalen.
Dat klinkt aantrekkelijk voor je cashflow op de korte termijn, maar na 5 jaar moet je een 'hertoets' ondergaan.
Je inkomen en persoonlijke situatie worden opnieuw bekeken. Als je situatie is veranderd (bijvoorbeeld minder inkomen), kan het zijn dat je de lening niet kunt voortzetten of dat de voorwaarden wijzigen. Houd hier rekening mee in je planning. Een andere valkuil is de verwarring tussen de Energiebespaarlening en de Energiebespaarhypotheek.
Pro-tip: Vraag eerst je ISDE-subsidie aan voordat je de lening aanvraagt. De Investeringssubsidie Duurzame Energie (ISDE) is een directe subsidie voor bijvoorbeeld warmtepompen en zonneboilers. Na uitbetaling van die subsidie mag je de resterende kosten financieren met de Warmtefondslening. Zo maximaliseer je je financieringsmogelijkheden.
De Energiebespaarhypotheek is een apart product van het Warmtefonds dat alleen bedoeld is voor grootschalige wijkaanpakken en collectieve projecten. Als individuele verhuurder kun je daar geen gebruik van maken.
Blijf dus bij de Energiebespaarlening of de Combinatielening voor je individuele woning.
De combinatie van een lage rente (of 0%), een lange looptijd en de mogelijkheid om de huur te verhogen na verduurzaming maakt dit een krachtig instrument voor je rendement. Door de investering gefinancierd te krijgen, hoef je je eigen kapitaal niet aan te spreken en kun je dat reserveren voor de aankoop van een nieuwe woning of andere investeringen. Het is een manier om je vastgoedportefeuille toekomstbestendig te maken zonder direct je rendement onder druk te zetten.
De markt voor verhuurhypotheekrentes is momenteel strak, dus elke mogelijkheid om tegen 0% te financieren is meegenomen. Zorg dat je de administratie strak op orde hebt, investeer in vloerisolatie voor meer wooncomfort, en zorg dat je de huurcontracten update met de nieuwe huurprijs die past bij het verbeterde energielabel. Zo haal je er het maximale uit.