Verhuurhypotheek voor studentenpanden: Welke banken financieren kamerverhuur?

Studentenpanden zijn hot. De vraag naar betaalbare kamers stijgt, en de huren lopen flink op.

Als je overweegt om te investeren in een studentenhuis, komt er veel op je af.

Je wilt weten welke banken een verhuurhypotheek bieden en wat de voorwaarden zijn. In dit stuk leg ik je stap voor stap uit hoe je een verhuurhypotheek voor studentenhuizen regelt, welke banken dit doen en wat je moet weten over de financiering.

Voorwaarden financiering studentenhuizen

Een verhuurhypotheek voor een studentenhuis is anders dan een normale hypotheek. Banken kijken naar de huurinkomsten en de verhuurbaarheid.

Je kunt vaak tot 80% van de marktwaarde in verhuurde staat financieren. Dat betekent dat je zelf minimaal 20% eigen geld moet inleggen. De huurinkomsten moeten minimaal 125% bedragen van de maandlasten.

Zo weet de bank dat je de hypotheeklasten kunt dekken, zelfs als er tijdelijk geen studenten wonen.

De looptijd van een vastgoedhypotheek is meestal 30 jaar. Aflossingsvrij is mogelijk tot 75% van de marktwaarde. Dat geeft je de ruimte om de maandlasten laag te houden en de huurinkomsten te gebruiken voor andere investeringen, zoals verduurzaming. Let wel: de rente is niet aftrekbaar, omdat het om een verhuurhypotheek gaat. Je betaalt dus belasting over de huurinkomsten in box 3.

Kamerverhuur en studenten

Studentenpanden zijn vaak opgedeeld in kamers. Banken hanteren hier specifieke regels voor.

Je mag maximaal 7 kamers per huisnummer verhuren. Als je meer kamers hebt, kan dit leiden tot een andere financieringsclassificatie. Zorg dat je de gemeentelijke vergunning voor kamerverhuur checkt vóór je financiering aanvraagt.

Zonder vergunning mag je niet verhuren, en dat kan leiden tot opzegging van je hypotheek. De WWS (Woning Waarborg Stichting) speelt een rol bij de huurcontracten.

De huurprijs moet voldoen aan de WWS-normen. Als je kamers verhuurt, moet je rekening houden met de maximale huurprijs per kamer.

Dit beïnvloedt je rendement. Een goede verhuurhypotheek houdt rekening met deze normen en biedt ruimte voor verduurzaming, zodat je de woning energiezuiniger maakt en je huurinkomsten kunt verhogen.

De belangrijkste voorwaarden

Banken financieren 70-80% van de woningwaarde. Je eigen middelen moeten dus minimaal 20-30% bedragen.

Een verhuurhypotheek is alleen voor particulieren, niet voor professionele beleggers. De huurinkomsten tellen mee voor de financiering, maar je moet een buffer hebben voor leegstand.

De huurcontracten moeten waterdicht zijn, zodat je huurders niet zomaar kunnen opzeggen. De renteopslag bij een verhuurhypotheek is hoger dan bij een normale hypotheek. Dat komt omdat de bank meer risico ziet. Je kunt kiezen voor een annuïtaire of lineaire aflossing, of een aflossingsvrije variant.

De looptijd is 30 jaar, maar je kunt eerder aflossen als je extra huurinkomsten hebt.

Zorg dat je een goed beheerplan hebt, want vastgoedbeheer is essentieel voor een stabiel rendement.

Verhuurhypotheek uitgelegd

Een verhuurhypotheek is een lening speciaal voor verhuurde woningen. Je krijgt geen hypotheekrenteaftrek, maar je betaalt belasting over de huurinkomsten in box 3.

Dit is gunstiger dan box 1, waar je inkomstenbelasting betaalt over je totale inkomen. De verhuurhypotheek is ontworpen voor particulieren die een woning kopen om te verhuren, zoals een studentenhuis. Een gewone hypotheek is voor je eigen woning. Je krijgt renteaftrek en je lost annuïtair af.

Verschillen met gewone hypotheek

Bij een verhuurhypotheek is de rente niet aftrekbaar en kies je zelf hoe je aflost. De bank beoordeelt de financiering op basis van huurinkomsten, niet op je persoonlijk inkomen.

De looptijd is langer, en de rente is hoger. Je moet meer eigen geld inleggen, maar je kunt een hoger rendement behalen door de huurinkomsten.

Voordelen van een verhuurhypotheek

Je kunt een studentenhuis kopen zonder het volledige bedrag zelf te betalen.

De huurinkomsten dekken de maandlasten en zorgen voor een stabiel rendement. Maak gebruik van een verbouwingsdepot bij een verhuurhypotheek om te investeren in verduurzaming, waardoor je de woning energiezuiniger maakt en de huurprijs kunt verhogen.

De belasting in box 3 is vaak lager dan in box 1, wat je netto-inkomsten verhoogt. Je kunt kiezen uit verschillende hypotheekvormen, zoals de ABN AMRO Budget Hypotheek of de Dynamic Verhuurhypotheek. Deze producten zijn speciaal ontwikkeld voor verhuurders. Je kunt ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek tot 75% van de marktwaarde, waardoor je maandlasten laag blijven en je meer rendement behaalt.

Nadelen van een verhuurhypotheek

De rente is niet aftrekbaar, wat je netto-lasten verhoogt. De renteopslag is hoger dan bij een normale hypotheek.

Je moet minimaal 20-30% eigen geld inleggen, wat een flinke investering is. Leegstand kan je rendement beïnvloeden, dus je moet een buffer hebben. De WWS-normen beperken je huurinkomsten, wat je rendement kan drukken.

Je bent verplicht om een verhuurhypotheek af te sluiten. Verhuren zonder deze hypotheek leidt tot opzegging van je financiering.

Je moet ook rekening houden met de maximale kamers per huisnummer (7).

Als je meer kamers hebt, kan dit leiden tot extra kosten of een andere financieringsclassificatie.

Risico's van een verhuurhypotheek

Leegstand is een groot risico. Als er geen studenten zijn, moet je de maandlasten zelf betalen.

De huurcontracten moeten waterdicht zijn om huurders niet zomaar te laten opzeggen. De marktwaarde van je woning kan dalen, waardoor je onderwater komt te staan. De WWS-normen kunnen veranderen, wat je huurinkomsten beïnvloedt.

Je bent als particuliere verhuurder verantwoordelijk voor het vastgoedbeheer. Je moet reparaties uitvoeren en huurders helpen.

Als je dit niet goed doet, kan dit leiden tot klachten en een lager rendement. Zorg dat je een professioneel beheerder inschakelt als je hier geen ervaring mee hebt.

Voorwaarden van een verhuurhypotheek

De bank eist een minimale dekking van 125% van de maandlasten. De huurinkomsten moeten dus 1,25 keer de hypotheeklasten bedragen.

De looptijd is 30 jaar, maar je kunt eerder aflossen. Aflossingsvrij is mogelijk tot 75% van de marktwaarde.

De renteopslag is hoger, dus vergelijk verschillende banken. Je moet een vergunning hebben voor kamerverhuur. De gemeente kan eisen stellen aan de brandveiligheid en de maximale huurprijs.

Zorg dat je deze vergunning aanvraagt vóór je financiering regelt. De bank zal deze ook opvragen. De verhuurhypotheek is alleen voor particulieren, niet voor professionele beleggers.

Hogere rente bij een verhuurhypotheek

De renteopslag bij een verhuurhypotheek is 0,5% tot 1% hoger dan bij een normale hypotheek. Dit komt omdat de bank meer risico ziet bij een stresstest van je verhuurhypotheek.

De exacte rente hangt af van je financiële situatie en de woning.

Vergelijk verschillende banken om de laagste rente te vinden. ABN AMRO, ING en NIBC bieden concurrerende tarieven. Je kunt kiezen voor een vaste of variabele rente.

Een vaste rente geeft zekerheid, maar is vaak iets duurder. Een variabele rente kan voordeliger zijn, maar je loopt risico op stijgende rentes. Zorg dat je een buffer hebt voor renteverhogingen.

Hypotheek omzetten naar een verhuurhypotheek

Als je een woning hebt die je wilt verhuren, kun je je hypotheek omzetten naar een verhuurhypotheek.

Dit kan alleen als je de woning niet meer zelf bewoont. De bank zal de huurinkomsten beoordelen en de voorwaarden aanpassen.

Je moet minimaal 20% eigen geld inleggen en voldoen aan de WWS-normen. De rente op je bestaande hypotheek wordt niet aftrekbaar. Je moet ook een nieuwe taxatie aanvragen om de marktwaarde in verhuurde staat vast te stellen. Dit kost ongeveer €500. Zorg dat je een vergunning hebt voor kamerverhuur, anders kan de bank de omzetting weigeren.

Welke banken bieden een verhuurhypotheek?

ABN AMRO biedt de Budget Hypotheek en de Woning Hypotheek voor verhuurders. Dynamic heeft een speciale Verhuurhypotheek met een looptijd van 30 jaar.

Florius Profijt drie + drie Hypotheek en Florius Profijt twaalf Hypotheek zijn geschikt voor kamerverhuur.

ING biedt een Annuïtaire Hypotheek voor verhuurders. Lloyds Bank heeft een Verhuurhypotheek voor particulieren. NIBC Investeringshypotheek is ideaal voor studentenpanden.

Obvion biedt een Verhuur- en Recreatiehypotheek voor vakantiewoningen en een Woon Hypotheek. Van Lanschot Kempen Hypotheek is geschikt voor grotere investeringen.

Woonfonds Woningverhuur Hypotheek is speciaal ontwikkeld voor verhuurders. Elke bank heeft eigen voorwaarden. Vergelijk de rentes, looptijden en eisen voor eigen geld. Zorg dat je een offerte aanvraagt bij minimaal drie banken.

Gebruik een onafhankelijke adviseur om de beste deal te vinden. Vergeet niet de vergunning voor kamerverhuur te regelen en een buffer te hebben voor leegstand.