Overlijdensrisicoverzekering koppelen aan je verhuurhypotheek

Stel je voor: je hebt een verhuurhypotheek afgesloten voor die ene appartementenbelegging in Box 3. Je huurder betaalt netjes, de WWS-punten kloppen en je rendement ziet er stabiel uit.

Maar wat gebeurt er als jij plotseling overlijdt? Je erfgenamen krijgen dan te maken met de lasten van de verhuurhypotheek, terwijl het huurcontract nog loopt. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) koppelen aan je verhuurhypotheek is de manier om dit risico af te dekken.

Het is een simpele, effectieve stap die je financiële rust geeft. In dit artikel leg ik je uit hoe dat werkt, wat de opties zijn en waar je op moet letten.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering, afgekort ORV, is een verzekering die uitkeert als jij overlijdt binnen de looptijd van de polis. Het bedrag dat je verzekert, wordt dan uitgekeerd aan je nabestaanden.

Bijvoorbeeld aan je partner, kinderen of een andere begunstigde. Dit geld kunnen ze gebruiken om de verhuurhypotheek af te lossen, de maandlasten te betalen of andere financiële verplichtingen te dekken. Stel je hebt een verhuurhypotheek van €250.000 afgesloten voor een appartement dat je verhuurt.

Je sluit een ORV af voor €250.000 met een looptijd van 20 jaar.

Als je binnen die 20 jaar overlijdt, keert de verzekeraar €250.000 uit. Je erfgenamen kunnen dit bedrag gebruiken om de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Zo voorkom je dat ze het appartement met verlies moeten verkopen of dat de huurinkomsten wegvallen.

Wat is het verschil tussen een overlijdensrisicoverzekering en een uitvaartverzekering?

Een ORV is niet hetzelfde als een uitvaartverzekering. Een uitvaartverzekering dekt specifiek de kosten van je begrafenis of crematie.

Denk aan de kist, de opbaring en de ceremonie. Dit bedrag is meestal beperkt, rond de €5.000 tot €10.000. Een ORV is veel breder.

Het keert een groter bedrag uit dat je nabestaanden kunnen gebruiken voor financiële verplichtingen, zoals een hypotheek. Bij een verhuurhypotheek is dit extra belangrijk, omdat de hypotheeklasten doorlopen na je overlijden.

Een uitvaartverzekering lost dit niet op. Combineer daarom beide: een uitvaartverzekering voor de kosten, een ORV voor de financiële zekerheid.

Welke vormen van overlijdensrisicoverzekering zijn er?

Er zijn drie hoofdvormen van ORV: gelijkblijvend, annuïtair dalend en lineair dalend. Elke vorm past bij een ander financieel plaatje, vooral bij verhuurhypotheken.

• Gelijkblijvend: Het verzekerd bedrag blijft hetzelfde over de hele looptijd. Handig als je hypotheekbedrag niet daalt, zoals bij een aflossingsvrije verhuurhypotheek. Premie is wel iets hoger.
• Annuïtair dalend: Het bedrag daalt sneller naarmate de looptijd vordert, net als een annuïteitenhypotheek. Past bij een verhuurhypotheek die lineair of annuïteitair afgelost wordt.
• Lineair dalend: Het bedrag daalt elk jaar met een vast bedrag tot €0 aan het eind. Ideaal voor een verhuurhypotheek die lineair afgelost wordt, bijvoorbeeld €12.500 per jaar bij een €250.000 hypotheek over 20 jaar.

Prijsindicatie: voor een 35-jarige niet-roker met een ORV van €250.000 over 20 jaar, betaal je ongeveer €15 tot €25 per maand voor een gelijkblijvende variant. Een dalende ORV is vaak 20-30% goedkoper. Binnen deze vormen kun je kiezen voor een tijdelijke of een permanente ORV.

Soorten overlijdensrisicoverzekeringen

Een tijdelijke ORV loopt alleen voor een vaste periode, bijvoorbeeld de looptijd van je verhuurhypotheek.

Een permanente ORV loopt tot je overlijdt, maar is duurder en vaak niet nodig voor een beleggingspand. Voor verhuurhypotheken is een tijdelijke ORV meestal de beste keuze.

Welk bedrag moet ik verzekeren?

Het verzekerd bedrag moet minimaal gelijk zijn aan je verhuurhypotheek. Als je €250.000 geleend hebt, sluit je een ORV af voor €250.000. Zo kunnen je nabestaanden de hypotheek volledig aflossen en blijft het vastgoed in de familie.

Je kunt ook een extra bedrag meeverzekeren, bijvoorbeeld voor onvoorziene kosten of om je erfgenamen een financiële buffer te geven.

Houd rekening met de WWS-punten en de huurinkomsten. Als het pand goed renderend is, volstaat het hypotheekbedrag vaak. Bereken dit samen met een adviseur, rekening houdend met Box 3-belasting, verduurzamingskosten en de risico's van onvoorziene saneringskosten.

Kun je de overlijdensrisicoverzekering tussentijds verhogen of verlagen?

Ja, dat kan, maar het hangt af van je verzekeraar en de polisvoorwaarden. Als je verhuurhypotheek wijzigt, bijvoorbeeld door een extra lening voor verduurzaming, kun je de ORV verhogen.

Neem contact op met je verzekeraar om dit aan te passen. Verlagen is vaak lastiger, vooral als de polis verpand is aan je hypotheek.

Je hebt dan toestemming nodig van je hypotheekverstrekker. Regel dit altijd vooraf, anders loop je het risico dat de verzekering niet meer voldoet. Check jaarlijks of je ORV nog past bij je financiële situatie, zeker na grote veranderingen zoals een huurverhoging of een nieuwe huurder. Vergeet ook niet het risico op asbestclaims juridisch af te dekken als verhuurder.

Moet ik mijn ORV verplicht afsluiten bij mijn geldverstrekker?

Nee, bij Lloyds Bank Hypotheek is een ORV niet verplicht. Je kunt zelf kiezen waar je de verzekering afsluit.

Dit geeft je de vrijheid om premies en voorwaarden te vergelijken bij verschillende verzekeraars. Wel is het slim om de ORV te koppelen aan je verhuurhypotheek.

Als je de verzekering verpandt, mag je deze niet zomaar oversluiten zonder toestemming van je hypotheekverstrekker. Dit voorkomt dat je in de problemen komt als je overlijdt. Vergelijk dus altijd premies en voorwaarden, maar houd rekening met de verpanding.

Kan ik mijn overlijdensrisicoverzekering oversluiten?

Ja, oversluiten is mogelijk. Premies voor ORV’s zijn de laatste tijd gedaald, dus het kan lonen om over te stappen. Bijvoorbeeld van een oude polis met een premie van €30 per maand naar een nieuwe voor €20 per maand.

Dat scheelt €120 per jaar. Maar let op: als je ORV verpand is aan je verhuurhypotheek, heb je toestemming nodig van je hypotheekverstrekker.

Doe dit niet zonder, want anders kan de verzekering ongeldig worden. Neem contact op met je adviseur of verzekeraar om dit soepel te regelen. Regelmatig checken of je VvE-verzekering versus eigen opstalverzekering goed op orde is, hoort bij goed vastgoedbeheer.

Ik ben single. Heb ik dan ook een overlijdensrisicoverzekering nodig?

Jazeker, ook als single kan een ORV nuttig zijn. Stel je hebt een verhuurhypotheek en je overlijdt plotseling. Je erfgenamen, zoals je ouders of broers/zussen, erven het vastgoed en de schuld.

Zij kunnen dan in de problemen komen als de huurinkomsten niet voldoende zijn om de lasten te dekken.

Een ORV zorgt ervoor dat je nabestaanden de hypotheek kunnen aflossen of het pand verder beheren zonder financiële druk. Zelfs als je geen partner of kinderen hebt, is dit een geruststellend idee.

Bovendien is de premie voor een single vaak lager, omdat er minder risico’s zijn. Denk aan je eigen situatie en kies wat bij je past.

Praktische tips voor je ORV en verhuurhypotheek

Hier zijn een paar concrete tips om je ORV goed te koppelen aan je verhuurhypotheek: Door deze stappen te volgen, zorg je voor een stabiele financiële basis voor je belegging. Een ORV is geen must, maar wel een slimme keuze voor elke verhuurder die zijn erfgenamen wil beschermen.

1. Vergelijk premies en voorwaarden: Gebruik tools van verzekeraars of een onafhankelijke adviseur. Kijk naar de dekking, de looptijd en of de premie vaststaat. Bijvoorbeeld, een ORV bij Nationale-Nederlanden of Aegon kan verschillen in prijs.
2. Vraag toestemming voor oversluiten: Als je ORV verpand is, neem contact op met je hypotheekverstrekker voordat je overstapt. Dit voorkomt verrassingen.
3. Check regelmatig je situatie: Elk jaar controleren of je ORV nog past, vooral na een huurverhoging of verduurzaming van je pand. Zo blijft je rendement optimaal.
4. Combineer met andere verzekeringen: Denk aan een opstalverzekering voor je vastgoed en een aansprakelijkheidsverzekering. Dit versterkt je risicomanagement.